Deleng Nomer
Kanggo nggambarake nilai minangka persentasi saka konsep jumlah silihan, ayo katon sawetara nomer. Nalika pejabat silihan ngandhani kira-kira siji titik ing silihan $ 100.000, pejabat silihan kasebut ngomong babagan siji persen saka silihan, sing cocog karo $ 1,000.
Kanggo silihan $ 300.000, siji titik entuk $ 3.000 sing bakal dibayar nalika sampeyan nutup silihan.
Lenders menehi tarif kapentingan beda ing silihan karo poin sing beda. Ana telung pilihan utama sing bisa digawe babagan poin. Sampeyan bisa milih sampeyan ora pengin mbayar utawa nampa poin ing kabeh. Iki disebut titik nol utang.
Sampeyan bisa mbayar poin nalika nutup nampa tingkat kapentingan sing luwih murah. Utawa sampeyan bisa milih duwe poin sing dibayar kanggo sampeyan (uga disebut kredit lender) lan digunakake kanggo nutupi sawetara biaya nutup.
Situasi hipotesis
Ayo nglakoni sawetara jinis hipotetis kanggo jinis analitik (aka Engineer). Contone ing ngisor iki nuduhake perdagangan antarane titik minangka bagéan saka biaya nutup lan tarif kapentingan.
Contone, sampeyan ngutangi $ 180.000 lan nduweni kualifikasi hipotek kanthi tarif 30 taun kanthi tingkat bunga 5,0% karo poin nol sampeyan bakal duwe skenario ing ngisor iki:
Tingkat Bunga | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Diskon Poin | +0.375 | 0,0 | -0.375 |
Situasi sampeyan | Sampeyan bakal netepake hipotek kanggo wektu sing suwe lan kepengin njaga pembayaran sakcepete. | Sampeyan seneng tingkat kapentingan lan bakal bisa terus omah kurang saka 5 taun | Sampeyan pengin tetep awis kanggo nutup minangka kurang lan bisa mbayar bayaran sing luwih dhuwur |
Hasile | Saiki: Sampeyan mbayar $ 675 luwih ing nutup Swara kredit: Pay $ 14 kurang saben sasi | Tanpa pangaturan ing salah siji arah, luwih gampang kanggo ngerti apa sampeyan wis mbayar lan kanggo mbandhingake prices. | Saiki: Sampeyan bisa $ 675 ing kredit pemula Swara kredit: Mbayar $ 14 luwih saben sasi |
*** Tarif saiki sing kasedhiya uga beda saka apa sing dituduhake ing skenario conto iki
Minangka sampeyan bisa ndeleng kanthi jelas, wektu sampeyan ngrancang babagan omah iki minangka bagean gedhe saka persamaan yen analisis "break-even" penting kanggo sampeyan.
Analisis break uga prasaja. Njupuk biaya saka titik diskon lan dibagi dening tabungan pembayaran / biaya saben wulan lan sampeyan bakal nemtokake carane akeh sasi iku bakal nggawa sampeyan bali-malah.
$ 675 ing biaya / $ 14 saben tabungan bakal nyebabake titik break-48,21 sasi.
Yen sampeyan netepake hipotek kanggo luwih saka 4,1 taun, utawa 48.21 sasi, banjur mbayar titik diskon wiwit ngerti. Apa wae sing kurang saka iku lan sampeyan uga wis nggawe keputusan finansial sing salah.
Kita nggunakake terminologi "bisa uga wis nggawe kaputusan finansial sing salah" amarga hipotek nduweni manfaat pajak lan konsekuensi sing uga kudu dianggep nalika sampeyan mbukak nomer kasebut.
Loro-lorone tingkat kapentingan lan titik diskon nduweni manfaat deductibility tax kanggo paling utang. Utamane gumantung banget karo sifat panggonan kanggo omah anyar, jumlah properti sing diduweni lan jumlah bunga sing dikurangi.
Iku apik kanggo nimbang kabeh rincian nalika nggawe keputusan sampeyan arep mbayar poin diskon utawa ora.
Rikala sampeyan nglamar kahanan financial pribadhi kanggo sampeyan pilihan hipotek bisa dadi keputusan sing mengaruhi sampeyan 30 taun.
Priksa kanthi bijak.