Peraturan ana ing Tingkat Negara, Ora Federal
Tarif Insurance diatur dening Negara
Perusahaan asuransi diatur dening negara. Saben negara nduweni badan pangaturan sing njaga kuwajiban insurance.
Awak iki asring disebut Departemen Insurance, nanging sawetara negara nggunakake jeneng liyane. Conto yaiku Kantor Komisioner Asuransi (Washington) lan Divisi Regulasi Keuangan (Oregon). Departemen asuransi dipimpin déning Komisioner. Gumantung negara, Komisi asuransi kasebut bisa diangkat utawa dipilih.
Kabeh negara ngatur tarif sing digunakake ing sawetara jenis asuransi. Luwih saka regulasi beda-beda gumantung saka negara menyang negara. Sawetara negara ngetrapake kontrol sing sithik nalika liyane ngetokake sekedhik. Akèh negara sing tiba ing tengah-tengah.
Apa Ora Peraturan UU?
Akeh perusahaan asuransi nglakoni bisnis antarane garis negara. Ana sawetara bisnis ing meh kabeh negara. Apa ora asuransi diatur dening pemerintah federal? Jawaban kasebut dumunung ing sawijining undang-undang sing ditindakake ing taun 1945 sing disebut undhang McCarran-Ferguson. Iki hukum menehi negara wewenang kanggo ngatur asuransi. Hukum kasebut ditrapake kanggo nanggepi keputusan dening Mahkamah Agung AS taun sadurunge.
Pengadilan ngatur yen bisnis asuransi kasebut minangka perdagangan antar negara bagian. Iki tegese manawa pemerintah federal nduweni hak kanggo ngatur asuransi.
Keputusan Mahkamah Agung kaancam ngrampungake industri asuransi kanthi mbusak kontrol negara. Undhang-undhang McCarran-Ferguson mulihake kekuwatan marang negara-negara kasebut.
Iku menehi negara hak kanggo tax lan ngatur asuransi. Nanging, hukum kasebut ngandhut 3 perkiraan utama:
- Penanggung kudu tunduk marang tumindak anti-kapercayan federal nganti ora diatur kanthi hukum negara.
- Pamrentah federal bisa nglanggakake hukum asuransi sing ngganti hukum negara.
- Penanggung kudu tunduk marang hukum federal supaya ora nglakoni pamrintah, pamrih utawa intimidasi.
Ing taun 2010, Congress nglampahi undhang Dodd-Frank, sing nduwe akeh peraturan anyar babagan lembaga keuangan. UU iki ngadegake Kantor Asuransi Federal (FIO). Agensi iki minangka bagéan saka Departemen Keuangan AS. Iki digawe kanggo ngawasi industri asuransi kanggo njamin stabilitas finansial. FIO minangka badan penasihat. Ora nduweni wewenang pangaturan kanggo perusahaan asuransi.
Tujuan Regulasi Rate
Ana sawetara alasan ngapa negara ngatur tarif asuransi. Salah siji kanggo mesthekake yen tarif ora gedhe banget. Tanpa anané angger-angger, asuransi bisa ngisi tarif sing dhuwur banget lan bisa ngasilake untung. Tujuan sing kapindho yaiku sebaliknya, kanggo mesthekake yen tarif ora terlalu murah. Asuransi sing ngetang tarif sing murah banget bisa uga ngedol akeh kebijakan , nanging ora duwe dana kanggo mbayar klaim. Tarif kudu cukup supaya asuransi tetep solvent.
Tujuan katelu aturan asuransi yaiku kanggo nyegah diskriminasi ora adil. Asuransi penjamin insurance dileksanakake kanggo mbédakake wong liya, nanging alasan kudu bener. Misale, underwriters bisa ngisi tarif sing luwih dhuwur utawa luwih murah adhedhasar riwayat klaim sing nduweni privasi. Bisnis sing ora ditampa kanthi otomatis ora bisa mbayar dhuwit kanggo komersial otomatis tinimbang bisnis sing padha sing wis nylametake akeh kerugian otomatis. Underwriters uga mbedakake adhedhasar sifat resiko. Penanggung bisa ngisi daya maneh kanggo ngasuransiake bangunan sing ora nduweni sprinkler geni tinimbang bangunan sing padha sing wis sprinkler.
Penanggung ditahan amarga diskriminasi marang pemegang polis sing adhedhasar faktor sing ora ana hubungane karo risiko sing diasuransiake. Conto yaiku ras, agama lan asal-usul bangsa.
Ciri-ciri tartamtu bisa digunakake kanggo ngetung sawetara jenis asuransi nanging ora liya. Misale, akeh negara ngidini asuransi kanggo nganggep umur, jenis kelamin lan status perkawinan ing rating jangkoan otomatis. Faktor iki ora cocog karo rating otomatis komersial .
Jenis-jenis Rate Laws
Kabeh negara ngetrapake sawetara kontrol marang tarif sing digunakake dening asuransi. Nanging, hukum tarif insurance beda-beda saka negara menyang negara. Sawetara negara duwe hukum sing ketat sing mbutuhake persetujuan saka kabeh tarif. Liyane duwe hukum sing ora sah sing ora mbutuhake pre-approval. Akeh wong sing ngetokake pranata sadurunge.
Ana enem jinis dhasar tingkat hukum asuransi.
- Penanggung Pratidhaan sing sadurunge kudu ngirim tarif menyang wewenang rating negara lan ngenteni persetujuan sadurunge digunakake. Ing sawetara negara, penanggung bisa nanggepi tarif sing wis disetujoni yen durung krungu saka departemen insurance ing periode wektu tartamtu (kayata 90 dina).
- File lan Use Insurers kudu ngajukake tarife karo agensi regulasi nanging bisa uga mulai nggunakake aplikasi kasebut sakwisé ngajokake.
- Panggilan lan Gambar Insurers bisa nggunakake tarif anyar langsung nanging kudu ngajukake karo regulator sajrone periode wektu sing ditemtokake.
- Pre-Persetujuan Modifikasi Insurer kudu olèh disetujoni mung kanggo owah-owahan tingkat sing dadi asil pangembangan utawa rusaké pengalaman entitas penanggung.
- Rating Flex Insurer kudu nggoleki persetujuan kanggo owahan tingkat sing ngluwihi persentase sing ditemtokake. Contone, asuransi uga kudu njaluk persetujuan sadurunge yen nambah utawa ngurangi tarif kanthi luwih saka 5%.
- Ora ana Insurer Filing sing ora kudu ngajukake tarif utawa entuk persetujuan saka regulator.
Akeh negara nggunakake kombinasi hukum kasebut. Kayata, negara bisa uga mbutuhake asuransi kanggo entuk persetujuan sadurunge tarif digunakake ing garis pribadi, nanging ngidini asuransi kanggo "berkas lan panggunaan" tarif digunakake ing baris komersial. Paling HFS hukum ngidini regulator negara kanggo nyegah tarif sing wis diajukake. Contone, komisioner insurance bisa nyegah penanggung jawab kanthi nggunakake tarif sing diajukake miturut hukum "panggunaan lan file" amarga basis ora cukup.
Sabanjure hukum-hukum rating sing diterangake ing ndhuwur asring dibagi dadi rong kategori: hukum-hukum persetujuan sadurunge lan hukum rating sing kompetitif. Hukum penafsiran kompetitif minangka istilah kolektif sing nyakup kabeh hukum peringkat liyane tinimbang sing mbutuhake tarif sing wis disetujoni.
Saiki, mung sawetara negara sing duwe hukum persetujuan sadurunge sing ditrapake kanggo kabeh jenis asuransi. Kira-kira sapratelon negara ora duwe hukum persetujuan sadurunge. Negara-negara sing isih duwe campuran persetujuan sadurunge lan hukum peringkat kompetitif. Umumé, tarif sing dipigunakaké kanggo insurance bisnis tundhuk karo angger-angger sing kurang saka sing digunakake ing asuransi pribadi.
Masalah Kanthi Persetujuan Sadurunge
Undang-undang persetujuan sadurunge didhasarake ing konsep yen intervensi pemerintah perlu kanggo mesthekake yen tarif cukup nanging ora akeh. Ing jaman sadurungé, akeh legislatif negara sing ndhukung konsep iki. Nanging ing sawetara dasawarsa pungkasan, legislatif wis nemokake yen hukum persetujuan sadurunge bisa nggawe masalah serius.
Siji-sijine, sistem rating sing adhedhasar persetujuan sadurunge luwih larang. Loro asuransi lan pengawas negara kudu migunakake tenaga kanggo njamin yen tarif dikirim lan dideleng miturut hukum. Insurer sing makaryakke ing pirang-pirang negara nduweni beban tambahan, amarga syarat filogene beda-beda miturut negara. Biaya sing ditanggung dening perusahaan asuransi lan negara kasebut bakal dilebokake menyang panuku asuransi. Mangkono, tarif asring luwih dhuwur ing negara-negara persetujuan sadurunge tinimbang ing hukum-hukum rating sing kompetitif.
Kapindho, hukum persetujuan sadurunge nggawe tarif sing artificially low. Regulator kerep nolak mundhut tingkat sing ditindakake dening asuransi, nyebabake mundhak dadi ditundha. Nalika tingkat banget kurang, asuransi nandhang kerugian financial. Nalika tingkat pungkasanipun nambah, kondisi keuangan perusahaan asuransi mundhak. Asilé nyebabake keuntungan lan kerugian.
Hukum persetujuan sadurungé uga bisa nyebabake pasar insurance shrinking. Nalika tingkat banget kurang kanggo nutup kerugian lan biaya perusahaan, sawetara asuransi ninggalake negara. Liyane ora wani ngetik. Asilé asor kasedhiyan asuransi. Pilihan layanan lan produk uga nandhang sangsara uga. Nalika tingkat banget kurang, asuransi ora duwe gagasan kanggo ngembangake produk anyar utawa nambah layanan.
Pungkasan, hukum persetujuan sadurungé bisa nyebabake kedadeyan pembeli rata-rata sing resik kasebut dadi rencana resiko . Rencana kasebut mestine dadi pasar pungkasan. Iki dirancang kanggo para panuku kanthi risiko dhuwur sing ora bisa njupuk kebijakan saka penanggung jawab standar. Nanging, nalika asuransi ora kasedhiya saka asuransi "reguler", pembeli rata-rata resiko dipeksa dadi rencana resiko.
Keuntungan saka Rating Competitive
Amarga masalah sing ana hubungane karo hukum sing disetujoni, akeh negara wis modifies proses regulasi kanthi melakokake rating kompetitif. Hukum rating sing kompetitif adhedhasar gagasan sing kompetisi bakal ngasilake tarif sing ora dhuwur utawa uga kurang. UU iki wis sukses ing akeh negara amarga industri asuransi akeh banget. Ana akeh perusahaan asuransi, lan ora ana sing cukup gedhe kanggo ngontrol pasar. Miturut Institut Informasi Asuransi, ana luwih saka 2500 asuransi properti / korban sing operasi ing Amerika Serikat ing 2015.
Hukum rating sing kompetitif nyedhiyakake akeh keuntungan kanggo panuku asuransi. Salah sijine tarif murah. Penanggung luwih cenderung ngurangi tarif nalika ngerti yen bisa cepet ngunggahake maneh kanggo ngisi kerugian. Kapindho, kinerja keuangan perusahaan asuransi luwih konsisten ing sistem rating kompetitif. Yen bathi lan kerugian bisa ditebak, asuransi liyane bakal mlebu negara. Minangka jumlah asuransi mundhak, persaingan antarane asuransi mundhak uga. Iki mbantu supaya tetep murah. Tekanan kompetitif uga nyurung perusahaan asuransi kanggo ningkatake layanan lan diversifikasi produk kanggo narik pelanggan.
Pungkasan, rating competitive nggawe kurang dikarepake kanggo rencana resiko sing dituduhake. Nalika perusahaan asuransi wis nggoleki pelanggan anyar, akeh panuku asuransi bisa entuk jangkoan ing pasar standar. Rencana risiko sing ditetepake bisa ditindakake, lan ora bakal saingan karo asuransi standar.